按用户群体划分
这是最常见和直观的划分方式，主要根据用户的特征、需求和风险承受能力来区分。
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个人消费者
这是互联网金融最广泛、最基础的客户群体,特别是年轻一代。
- 特征：熟悉互联网，追求便捷、高效、个性化的服务,对价格敏感。
- 具体需求：
- 支付与转账：日常消费、AA制、跨境支付等（如支付宝、微信支付）。
- 小额信贷：消费分期、现金贷、备用金等，用于购买电子产品、旅游、教育等（如花呗、借呗、京东白条）。
- 财富管理：购买低门槛的理财产品、基金、保险等，实现资产保值增值（如余额宝、理财通）。
- 生活服务：通过金融App完成生活缴费、交通出行、外卖点餐等。
中小微企业
这是互联网金融最具价值和战略意义的群体，也是解决“融资难、融资贵”问题的关键。
- 特征：轻资产、缺乏抵押物、财务信息不透明、融资需求“短、小、频、急”。
- 具体需求：
- 经营性贷款：用于解决日常运营、采购、扩大生产等资金周转问题（如网商银行的“网商贷”、微众银行的“微业贷”）。
- 供应链金融：围绕核心企业，为其上下游的中小企业提供融资服务（如基于应收账款的融资）。
- 支付结算：提供高效、低成本的收付款、对公转账等服务。
- 理财与保险：管理企业闲置资金,为员工购买商业保险等。
“三农”群体（农业、农村、农民）
这是传统金融服务的薄弱环节,但也是互联网金融下沉市场的重点。
- 特征：居住分散、金融知识相对匮乏、缺乏有效抵押物、但有特定的生产经营需求。
- 具体需求：
- 农业生产贷款：购买种子、化肥、农机等。
- 农产品销售支持：通过电商平台销售,并提供相关的供应链金融服务。
- 普惠型保险：提供农业保险、大病保险等,抵御风险。
- 便民支付：解决农村地区的支付结算问题。
高净值/专业投资者
虽然互联网金融最初以普惠金融为标签,但它也通过技术手段服务于高净值人群。
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- 特征：资产规模大，需求复杂,追求专业化的资产配置和全球化投资。
- 具体需求：
- 智能投顾：通过算法模型提供个性化的资产配置建议。
- 高端理财产品：提供私募基金、信托、海外资产配置等产品。
- 一站式财富管理平台：整合多种金融产品和服务,提供便捷的管理体验。
- 另类投资机会：如艺术品、股权众筹等。
按服务场景划分
从用户使用金融服务的具体场景来看,主要对象可以分为：
长尾用户
指那些在传统金融体系中不被重视或无法服务的“小客户”，互联网金融通过技术降低了服务成本，使得服务这些用户在经济上成为可能，他们是典型的普惠金融对象,包括：
- 信用记录空白或不足的年轻人。
- 个体工商户、自由职业者。
- 在偏远地区生活的居民。
场景化用户
指在特定消费或商业场景中产生即时金融需求的用户，金融服务是“嵌入式”的,无缝融入了用户的生活和工作中。
- 电商场景：在淘宝、京东购物时，需要“花呗”、“白条”等消费信贷。
- 出行场景：使用滴滴、神州专车时,需要支付和可能的信用租车服务。
- O2O服务场景：在美团、饿了么点餐时,需要支付和可能的小额贷款。
机构客户
除了个人和企业，互联网金融平台也为其他金融机构提供服务，扮演“卖水人”的角色。
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- 合作对象：银行、证券公司、保险公司等。
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- 流量导流：为银行代销理财产品。
- 技术输出：为金融机构提供风控模型、大数据分析能力。
- 资产获取：帮助金融机构对接资产端（如P2P平台对接个人投资者和企业借款人）。
互联网金融的主要服务对象可以用一个核心词来概括：普惠。
它通过以下方式实现了普惠：
- 服务下沉：将金融服务从大城市、大企业、高净值人群，扩展到中小城市、农村、小微企业等长尾市场。
- 场景融合：将金融服务嵌入到日常消费和商业活动中，让金融服务变得无处不在、触手可及。
- 效率提升：利用大数据、人工智能等技术，实现了自动化审批、秒级放款,极大地提升了服务效率。
互联网金融的主要服务对象是一个多层次、多元化的集合体，其最终目标是构建一个更加包容、高效、便捷的数字金融生态,服务于实体经济中的每一个参与者。
