中国工商银行互联网金融 综合考题

考试目标： 考察考生对工商银行互联网金融业务的整体理解、战略布局、核心产品、风险控制及未来发展趋势的掌握程度。

第一部分：基础知识与战略理解 (约占20%)

选择题 (单选/多选)

1. 单选： 工商银行提出并长期坚持的互联网金融核心战略口号是？ A. “金融科技，引领未来” B. “e-ICBC”战略 C. “互联网+普惠金融” D. “打造智慧银行”

2. 单选： 以下哪项是工行互联网金融战略的“三大平台”之一？ A. 智能投顾平台 B. 融e联即时通讯平台 C. 网上银行平台 D. 信用卡申请平台

3. 多选： 工行将自身定位为“科技驱动型银行”，这体现在哪些方面？（多选） A. 将金融科技作为核心发展战略 B. 大规模投入研发，建立七大金融科技实验室 C. 成立独立的金融科技子公司“工银科技” D. 全面放弃线下网点，转向线上化

   
   （图片来源网络，侵删）

4. 单选： 工行“融e行”的定位和核心功能是什么？ A. 即时通讯工具，用于客户服务和营销 B. 综合性手机银行App，提供一站式金融服务 C. 开放式产品电商平台，销售他行理财 D. 线上贷款申请平台

简答题

5. 简述： 请简要阐述“e-ICBC”战略的内涵及其包含的“三大平台”、“三大产品线”和“三大网络”分别指什么？

第二部分：核心产品与业务分析 (约占30%)

选择题 (单选/多选)

6. 单选： 工行推出的个人信用消费贷款产品，主打“全线上、无抵押、秒批秒贷”特点的是？ A. 工银e贷 B. 融e借 C. 幸福贷 D. 牡丹卡分期

   
   （图片来源网络，侵删）

7. 单选： “融e购”电商平台的核心定位是？ A. 综合性B2C购物网站，与京东、天猫竞争 B. 专注于企业间大宗商品交易的B2B平台 C. 连接“非金融”与“金融”的O2O平台，主要服务于B端商户和C端消费者 D. 专注于贵金属收藏品的销售平台

8. 多选： 以下哪些是工行手机银行（融e行App）的核心功能模块？（多选） A. 账户查询与转账 B. 理财产品购买 C. 生活缴费与政务服务 D. 无卡取款与扫码支付 E. 股票、基金等证券交易

9. 单选： “融e联”App在工行互联网金融生态中扮演的角色是？ A. 主要的盈利来源 B. 一个孤立的社交软件 C. 连接银行与客户的流量入口和客户关系管理工具 D. 仅用于内部员工沟通

简答题

10. 简述： 请对比分析工行“融e借”和“工银e贷”两款线上贷款产品的目标客群、申请渠道和产品特点。

11. 分析题： “融e购”电商平台与传统的电商巨头（如淘宝、京东）相比，其独特的竞争优势和面临的挑战是什么？

第三部分：风险控制与合规 (约占25%)

选择题 (单选/多选)

12. 单选： 在互联网金融领域，工行进行反欺诈和风险控制的核心技术手段之一是？ A. 人工审核 B. 大数据风控模型 C. 降低贷款额度 D. 要求客户线下面签

13. 多选： 互联网金融业务面临的主要风险类型包括？（多选） A. 信用风险（借款人违约） B. 操作风险（系统故障、内部舞弊） C. 声誉风险（负面舆情） D. 网络安全风险（数据泄露、黑客攻击） E. 流动性风险

14. 单选： 根据《网络安全法》，银行在收集、使用客户个人信息时，必须遵循的核心原则是？ A. 最大化收集原则 B. 最小必要原则 C. 公开透明原则 D. 商业利益优先原则

简答题

15. 简述： 工行在发展互联网金融业务时，如何平衡“业务创新”与“风险合规”之间的关系？请从技术和制度两个层面谈谈你的看法。

16. 论述题： 请论述大数据和人工智能技术在工行互联网金融风险控制（如贷前审批、贷中监控、贷后催收）中的具体应用和价值。

第四部分：未来趋势与发展 (约占25%)

选择题 (单选/多选)

17. 单选： 全球银行业都在积极布局的前沿技术中，被认为是“下一代互联网”的基础，并可能彻底改变金融服务形态的是？ A. 大数据 B. 人工智能 C. 区块链 D. 云计算

18. 多选： 以下哪些是工商银行在金融科技领域的布局方向？（多选） A. 打造自主可控的云平台（如“工银云”） B. 探索区块链技术在跨境支付、供应链金融等场景的应用 C. 大力发展开放银行，通过API接口输出金融服务能力 D. 完全放弃对传统网点的投入

19. 单选： “开放银行”的核心特征是？ A. 银行物理网点对所有客户开放 B. 银行通过API将金融能力嵌入到第三方场景中 C. 银行产品完全免费 D. 银行系统向所有开发者开放源代码

论述题

20. 论述题： 随着金融科技的飞速发展，金融脱媒现象日益明显，请结合工商银行的实践，论述传统商业银行应如何应对挑战，利用自身优势，在未来的金融生态中保持核心竞争力？

21. 开放性问题： 如果你是一名工行的产品经理，请构思一个基于“物联网+区块链”的金融创新产品，并阐述其目标用户、应用场景、商业模式和潜在风险。

参考答案与解析要点

第一部分：基础知识与战略理解

1. B。“e-ICBC”是工行互联网金融战略的标志性符号，其内涵是“电子化+互联网+工商银行”。

2. B。“三大平台”指的是：融e行（网络投融资平台）、融e购（电商平台）、融e联（即时通讯平台）。

3. A, B, C，D选项过于绝对，工行是线上线下融合发展。

4. B。“融e行”就是工行的手机银行App，是其线上服务的主要载体。

5. 解析：

   • 内涵： “e-ICBC”战略是工行顺应互联网时代发展，将自身定位为“互联网+银行”的综合性金融服务平台，目标是打造“没有围墙的银行”。
   • 三大平台： 融e行（线上金融主阵地）、融e购（线上消费金融平台）、融e联（社交+金融+服务的连接器）。
   • 三大产品线： 融e行（存贷款、支付结算等基础服务）、融e联（信息传递与客户服务）、融e购（商品交易与支付）。
   • 三大网络： 互联网（固定网络）、移动通信网（无线网络）、物联网（万物互联）。

第二部分：核心产品与业务分析

6. B。“融e借”是工行主打的个人信用消费贷款品牌，符合题干描述。

7. C。“融e购”的特色在于“+互联网”，即连接B端商户和C端消费者，通过金融服务（如支付、信贷）赋能实体经济。

8. A, B, C, D, E，现代手机银行是“超级App”，功能已涵盖绝大部分个人金融需求，部分银行还嵌入了证券交易功能。

9. C。“融e联”是工行构建自有流量池、进行客户关系管理和精准营销的关键工具，是生态的“连接器”。

10. 解析：

    • 融e借：
      • 目标客群： 主要面向有稳定工作、信用记录良好的个人客户。
      • 申请渠道： 主要通过工行手机银行、网上银行等线上渠道申请。
      • 产品特点： 纯信用、无抵押、循环额度、随借随还、审批快。
    • 工银e贷：
      • 目标客群： 范围更广，包括个人（如房贷、消费贷）和小微企业主。
      • 申请渠道： 线上（如手机银行）和线下网点均可申请，部分产品（如经营贷）可能需要线下尽调。
      • 产品特点： 是一个产品系列的总称，具体产品差异大，包括抵押类、信用类，更侧重于满足特定场景（如购房、经营）的融资需求。

11. 解析：

    • 独特优势：
      1. 场景金融闭环： “融e购”不仅仅是卖货，更是“支付+融资+结算”的金融场景，能深度绑定商户和消费者。
      2. 强大的品牌和信用背书： 工行品牌本身就是信誉保证，尤其在B2B领域，对交易对手的信任度更高。
      3. 对公业务协同： 可以联动工行强大的对公客户资源，为其供应链上的上下游企业提供金融服务。
      4. 数据价值： 平台交易数据反哺银行的风控模型和客户画像。
    • 面临的挑战：
      1. 流量劣势： 与阿里、京东等互联网巨头相比，用户基础和流量规模有巨大差距。
      2. 用户体验： 在商品丰富度、页面设计、物流体验等方面，与成熟的电商平台存在差距。
      3. 市场化机制： 作为传统银行下属平台，在运营机制、激励机制上可能不如互联网公司灵活。
      4. C端竞争激烈： 在个人消费品领域，面临红海竞争，难以形成差异化优势。

第三部分：风险控制与合规

12. B，大数据风控是互联网金融的标配，通过分析海量数据建立模型，实现自动化、智能化的风险识别。

13. A, B, C, D, E，互联网金融业务几乎涵盖了所有传统金融风险，并因线上化、虚拟化而呈现出新的特点。

14. B。“最小必要原则”是个人信息保护的核心，即处理个人信息应当限于实现处理目的的最小范围，不得过度收集。

15. 解析：

*   **关系：** 两者是辩证统一、相辅相成的关系，合规是创新的底线和保障，创新是合规的驱动力和目标，没有风控的创新是“裸奔”，没有创新的合规是“固步自封”。
*   **技术层面：**
    *   **事前：** 利用大数据、AI进行客户身份识别（KYC）、反欺诈筛查，确保客户资质。
    *   **事中：** 建立实时监控系统，对异常交易、异常行为进行预警和拦截。
    *   **事后：** 利用数据分析进行贷后管理和催收，并不断迭代风控模型。
*   **制度层面：**
    *   **建立“三道防线”：** 业务部门（第一道）、风险合规部门（第二道）、内部审计部门（第三道）相互协同。
    *   **完善内控制度：** 制定覆盖全业务流程的操作规范和应急预案。
    *   **强化员工培训：** 提升全员的风险意识和合规操作能力。
    *   **引入外部审计与监管沟通：** 主动接受监督，及时了解监管政策导向。

16. 解析：
    • 贷前审批： AI算法可以整合客户的征信数据、消费数据、社交数据、行为数据等，构建360度客户画像，比传统人工审核更全面、更客观、效率更高，有效识别“老赖”和欺诈团伙。
    • 贷中监控： 大数据平台可以实时追踪客户的交易流水、账户状态、地理位置变化等，一旦发现异常（如短期内大额取现、资金流向高风险行业、失联等），系统自动预警，风控人员可及时介入。
    • 贷后催收： AI可以通过电话、短信、App推送等多种方式，对逾期客户进行分层、智能化的催收，对于不同风险等级的客户，采取不同的催收策略，既能提高催收效率，也能优化客户体验，降低法律风险。

第四部分：未来趋势与发展

17. C，区块链技术因其去中心化、不可篡改、可追溯等特性，在数字货币、跨境支付、供应链金融、数字身份等领域具有颠覆性潜力。

18. A, B, C，工行在这些领域均有明确布局和实际项目，D选项是错误表述。

19. B，开放银行的本质是API经济，将银行服务作为“组件”嵌入到第三方的生活场景中。

20. 论述题（要点）：

*   **承认挑战：** 金融脱媒（如第三方支付、互联网金融平台分流存款、贷款、支付业务）、客户行为线上化、金融科技公司跨界竞争等。
*   **工行优势：** 巨大的客户基础（尤其是对公和财富管理）、雄厚的资本实力、遍布全国的物理网点（作为信任基石和线下入口）、强大的品牌信誉、完善的风险管理体系。
*   **应对策略：**
    1.  **从“银行”到“平台”的转变：** 深化“e-ICBC”战略，将工行打造成一个开放的金融服务平台，不仅服务自身客户，也为合作伙伴赋能。
    2.  **深化“金融+科技”：** 持续加大科技投入，利用AI、大数据、区块链提升服务效率、创新产品、控制风险，实现“智慧银行”转型。
    3.  **巩固核心优势：**
        *   **对公业务：** 利用科技服务大企业供应链金融，赋能小微企业，巩固对公基本盘。
        *   **财富管理：** 依托庞大的客户和资产规模，发展智能投顾，打造“大零售”财富管理生态。
    4.  **线上线下融合（O2O）：** 将线下网点升级为“体验中心”和“复杂业务处理中心”，线上渠道提供标准化、便捷化的服务，形成协同效应。
    5.  **拥抱监管，合作共赢：** 积极响应监管政策，与金融科技公司、互联网平台在合规框架下开展合作，共同做大市场。

21. 开放性问题（示例思路）：
    • 产品名称： “工银智链·仓单通”
    • 目标用户： 中小型制造企业、贸易商、仓储物流企业、银行。
    • 应用场景： 解决中小企业以存货（如原材料、产成品）进行融资难的问题，企业将货物存入合作的监管仓库，仓库通过物联网设备（如传感器、摄像头）实时监控货物的状态、位置和数量，并将这些数据上链存证，形成不可篡改的“数字仓单”，银行基于可信的数字仓单，为企业提供线上化、低利率的贷款。
    • 商业模式：
      • 银行： 获得低风险、高收益的信贷资产，拓展小微企业客户。
      • 企业： 获得便捷、低成本的融资盘活存货。
      • 仓库： 增加仓储业务，并提供数据服务获得收入。
      • 平台： 工行作为平台方，通过技术服务费、交易撮合费等方式盈利。
    • 潜在风险：
      • 技术风险： 物联网设备被攻击或失效，导致数据失真；区块链平台存在安全漏洞。
      • 操作风险： 仓库内外勾结，虚假仓单；货物价值评估不准。
      • 法律风险： 数字仓单的法律效力界定不清；货物所有权在融资过程中的归属问题。
      • 市场风险： 货物价格大幅下跌，导致抵押品不足值。