谢平在互联网金融领域的定义具有开创性和系统性，他最早于2012年在《互联网金融模式研究》中提出，互联网金融既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资，而是是一种既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，这一定义的核心在于互联网金融依托互联网技术和移动通信技术，实现资金融通、支付、投资和信息中介服务等功能，其本质是脱媒与去中心化的金融创新，通过技术手段降低交易成本、提升资源配置效率。
从技术基础来看，谢平认为互联网金融的运行依赖于大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等现代信息技术，大数据使得金融机构能够通过海量数据分析用户信用状况，解决传统金融中的信息不对称问题；云计算提供了强大的数据处理和存储能力，支持金融服务的实时化与规模化；社交网络和搜索引擎则降低了信息获取成本，使得金融交易不再受地理和时间限制，支付宝通过淘宝平台的交易数据积累用户信用，推出芝麻信用分,正是这一技术逻辑的体现。
在业务模式层面，谢平将互联网金融划分为六种主要类型：第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹融资、信息化金融机构和互联网金融门户，第三方支付（如支付宝、微信支付）通过构建独立的支付清算体系，实现了支付与交易的脱媒；P2P网络借贷（如陆金所早期模式）直接连接资金供需双方，绕过传统银行中介；大数据金融（如阿里小贷）依托电商数据提供小额信贷服务；众筹融资（如京东众筹）通过互联网平台汇集大众资金支持创业项目；信息化金融机构则是传统银行通过互联网技术改造业务流程；互联网金融门户（如融360）则作为信息中介,为用户提供金融产品搜索和比较服务。
与传统金融相比，谢平强调互联网金融的三大优势：一是降低交易成本，互联网平台无需物理网点，边际成本几乎为零，使得小微企业和个人能够以更低成本获得金融服务；二是提高服务效率，自动化审批和实时到账大幅缩短了融资周期；三是扩大服务覆盖面，尤其解决了传统金融难以覆盖的长尾客户群体，传统银行审批一笔小微企业贷款可能需要数周,而P2P平台通过数据模型可在几分钟内完成放款。
谢平也指出互联网金融面临的风险挑战，信息泄露、技术漏洞可能导致系统性风险，信用风险在缺乏有效担保机制下尤为突出，监管滞后于创新可能引发市场乱象，2025年部分P2P平台因资金池运作和庞氏骗局倒闭，正是风险失控的表现，对此，他主张建立“适度监管”框架，明确互联网金融的合法边界,同时鼓励技术创新与风险防控的平衡。
互联网金融的影响不仅体现在金融领域，更推动了普惠金融的发展，通过降低服务门槛，它让农村地区、低收入群体等传统金融排斥对象能够享受到便捷的金融服务，网商银行基于农户的电商交易数据发放“旺农贷”，已服务数百万农村小微经营者,印证了互联网金融的社会价值。
从发展趋势看，谢平认为互联网金融将与传统金融深度融合，形成“竞合关系”，传统金融机构加速数字化转型，而互联网金融平台也在向持牌金融机构转型，最终共同构建多层次金融服务体系，区块链、人工智能等新技术的应用,将进一步推动金融服务的智能化和个性化。
相关问答FAQs
Q1：谢平定义的互联网金融与传统金融的核心区别是什么？
A1：核心区别在于金融中介的角色和运行逻辑，传统金融以商业银行、证券公司等中介机构为核心，通过集中资金和风险定价实现资金融通，存在较高的信息不对称和交易成本；而谢平定义的互联网金融则通过互联网技术实现“去中介化”，直接连接资金供需双方，利用大数据和算法解决信息不对称，降低交易成本，形成“脱媒”的融资模式，P2P借贷绕过银行直接匹配借款人与投资者，而传统银行则依赖网点和信贷员开展业务。
Q2：如何看待互联网金融对普惠金融的推动作用？
A2：互联网金融通过技术手段大幅降低了金融服务的门槛和成本，是推动普惠金融的关键力量，传统金融机构因风控成本高、覆盖范围有限，难以服务小微企业和低收入群体，而互联网金融依托大数据和移动支付，能够精准评估长尾客户信用，提供小额、高频的金融服务，支付宝的“花呗”和“借呗”基于用户消费数据授信，让数亿没有银行信用卡的人获得信贷支持；网商银行的“大山雀”系统通过分析农户经营数据，实现农村贷款的自动化审批，有效解决了农村金融“最后一公里”问题。
