“十三五”规划（2025-2025年）作为我国全面建成小康社会决胜阶段的重要蓝图，对互联网金融的发展进行了系统性部署，既明确了其作为金融创新重要组成部分的地位，也强调了规范发展与风险防控的必要性，这一时期，互联网金融经历了从野蛮生长到规范整治的转型，逐步回归服务实体经济、普惠金融的初心。
在规划纲要中,“互联网金融”首次被正式写入国家级发展规划，提出“规范发展互联网金融，稳妥推进金融机构开展互联网金融业务”，这一表述既肯定了互联网金融在提升金融服务效率、覆盖长尾客户等方面的积极作用，也为其划定了“规范发展”的主基调，具体而言，“十三五”期间对互联网金融的引导主要体现在以下几个方面：
一是强化监管框架建设,针对P2P网络借贷、股权众筹、第三方支付等细分领域，监管部门陆续出台了一系列制度文件，2025年银监会等部门发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确P2P平台信息中介定位，划定业务红线；2025年P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布“175号文”，推动行业出清清退，通过“摸底排查、分类处置、常态化监管”三步走，逐步构建起“中央统筹、地方负责、行业自律”的监管体系。
二是推动服务实体经济与普惠金融,规划明确要求互联网金融“提高金融服务实体经济效率”，鼓励其向小微企业、“三农”等薄弱环节倾斜，实践中，互联网银行依托大数据风控模式，推出“310”模式（3分钟申请、1秒钟放款、0人工干预），有效缓解了小微企业融资难、融资贵问题；互联网保险通过场景化创新，开发了针对低收入群体的普惠型健康险、意外险等产品，提升了保险服务的覆盖率。
三是加强风险防控与消费者权益保护,针对行业早期出现的跑路、非法集资等乱象，“十三五”期间将风险防控作为重中之重，通过资金存管、信息披露、备案登记等制度，隔离平台自有资金与投资者资金；建立“金融消费者权益保护局”等专职机构，畅通投诉渠道，打击金融诈骗，2025年央行发布《金融消费者权益保护实施办法》，进一步明确了互联网金融平台的信息披露义务和责任。
四是鼓励合规创新与数字化转型,在规范整治的同时，规划也提出“支持金融机构利用互联网技术提升服务能力”，合规持牌机构成为创新主力，例如银行系理财子公司通过APP开展线上理财，券商依托互联网平台推出智能投顾服务，传统金融机构与科技企业的合作（如“金融科技”联盟）加速推进，推动了金融服务从“线下”向“线上线下融合”转型。
“十三五”期间互联网金融也面临诸多挑战，行业洗牌导致大量平台退出，据网贷之家数据，P2P平台数量从2025年底的5175家降至2025年底的零运营；部分机构利用监管套利开展“现金贷”“校园贷”等业务，引发社会风险，促使监管部门进一步收紧牌照管理和业务范围，总体来看，这一时期互联网金融完成了从“无序生长”到“规范发展”的过渡，为后续“十四五”时期金融科技高质量发展奠定了基础。
互联网金融“十三五”期间主要政策与影响
| 领域 | 政策措施 | 主要影响 |
|---|---|---|
| 监管框架 | 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（2025） | 明确P2p平台信息中介定位，设定借款额度上限，推动行业规范化 |
| 关于规范整顿“现金贷”业务的通知（2025） | 整合无牌照放贷机构，叫停“砍头息”“暴力催收”，遏制过度负债风险 | |
| 风险防控 | P2P网贷风险专项整治工作实施方案（2025） | 推动机构良性退出或转型，行业“量减质升”，风险案件高发态势得到遏制 |
| 普惠金融 | 《推进普惠金融发展规划（2025-2025年）》 | 鼓励互联网金融向小微、“三农”倾斜，互联网银行、数字信贷服务覆盖长尾客户 |
| 消费者权益保护 | 金融消费者权益保护实施办法（2025） | 强化平台信息披露义务，明确纠纷处理机制，投资者维权渠道更加畅通 |
相关问答FAQs
Q1：“十三五”规划后，互联网金融行业发生了哪些根本性变化？
A1：“十三五”规划后，互联网金融行业实现了从“野蛮生长”到“规范发展”的根本转变：一是行业结构优化，无序扩张的平台被淘汰，持牌金融机构成为市场主体；二是业务模式回归本源，P2p等违规业务基本清零，互联网信贷、互联网保险等合规业务占比提升；三是风险防控体系完善，资金存管、信息披露等制度落地，行业风险水平显著下降；四是服务实体经济导向明确，普惠金融、小微企业融资成为核心发展方向。
Q2：普通投资者在参与互联网金融时应注意哪些风险？
A2：普通投资者需重点关注以下风险：一是合规风险，选择持有金融牌照、纳入监管的平台，警惕“伪金融科技”平台的诈骗行为；二是信用风险，即使是互联网平台，也要评估借款人资质，避免集中投资单一项目；三是信息安全风险，注意保护个人隐私和账户信息，防范数据泄露；四是流动性风险，部分产品可能存在期限错配，需根据自身资金需求选择合适期限的产品，应通过正规渠道投诉维权，避免轻信“保本高收益”等虚假宣传。
